Conceptos básicos de una póliza de seguro para el cannabis
Los seguros en el sector del cannabis son un gran negocio, y los empresarios deben saber qué pólizas hay disponibles y qué cubren. ¿Por qué? Porque en las pólizas de seguro, al igual que en cualquier otro contrato comercial (por ejemplo, los contratos de alquiler), el riesgo de una iniciativa empresarial se reparte entre las partes contratantes. Tus pólizas de seguro son contratos en los que pagas a tu aseguradora para que asuma parte de los riesgos de tu negocio, a cambio de una prima, por supuesto. (Algunas compañías de seguros son mejores que otras a la hora de evaluar el riesgo e invertir los fondos de las primas. Echa un vistazo a algunas de sus calificaciones aquí). Las compañías que aseguran negocios de cannabis cobran una prima superior a la media para asumir un riesgo superior a la media, aunque es posible que cubran menos de tu riesgo empresarial de lo que tú crees.
Lo sé, lo sé, a nadie le apetece hablar, pensar o leer sobre seguros, y eso incluye a la mayoría de los abogados. (Casi me quedo dormido varias veces mientras escribía esta entrada, y mi cuñado, que se dedica a la defensa de casos de seguros, lleva años durmiéndose en su escritorio). Las agencias y los agentes de seguros suelen entusiasmarse con los seguros debido a los ingresos pasivos que reciben en función de su parte de las primas que pagas mes tras mes, y las compañías de seguros se entusiasman mucho cuando realizan inversiones rentables con el dinero de tus primas y pagan lo menos posible a los reclamantes en concepto de indemnizaciones. (No es nada personal; son negocios).
Como bien sabrá cualquier empresario con experiencia en el sector de la marihuana, esta industria suele ser más arriesgada que la mayoría debido a algunos de estos factores, de los que tu compañía de seguros es plenamente consciente, por los que te cobra una prima considerable y (muy probablemente) pretende denegarte la cobertura basándose en:
- la posible incautación y decomiso de bienes inmuebles, cuentas comerciales y otros activos empresariales tangibles por parte de una entidad gubernamental estatal o federal;
- incumplimiento de cualquier ley o normativa federal, estatal o municipal;
- un aumento de la delincuencia en tu negocio o en sus inmediaciones;
- la presencia de hongos (moho) y otras sustancias biológicas, como virus y bacterias;
- la transmisión de enfermedades contagiosas (ya sea una posibilidad real o percibida); y
- la incorporación de energía nuclear a tu negocio (No es broma. Todas las pólizas de seguro para el cannabis que he leído incluyen esto, así que no te compliques demasiado con la fuente de alimentación de tus luces de cultivo, ¿vale?)
En términos generales, los seguros se clasifican en categorías generales en función del riesgo: (1) responsabilidades relacionadas con los empleados (cubiertas por el seguro de accidentes de trabajo y el seguro de prácticas laborales); (2) lesiones a personas y daños a activos empresariales tangibles (cubiertos por el seguro de responsabilidad civil general comercial); y (3) daños a edificios y elementos fijos (cubiertos por el seguro de daños a bienes inmuebles). Solo mencionaré brevemente: (a) el seguro de personas clave, que puede ser muy importante en los acuerdos de compraventa entre socios comerciales; (b) el seguro de responsabilidad civil para directivos y administradores (D&O), que puede ser muy importante para los miembros del consejo de administración que no son empleados (a menudo denominados consejeros externos); y (c) el seguro de interrupción de la actividad empresarial, que puede ser muy importante para cualquier empresa que necesite un flujo de ingresos regular para seguir siendo viable.
Leer y comprender una póliza de seguro resulta extremadamente agotador. Dependiendo del alcance inicial de la cobertura y de las cláusulas adicionales (modificaciones) aplicables, cada contrato puede tener decenas o cientos de páginas. Averiguar qué cobertura tienes es como empezar con un puñado de deliciosos caramelos de Halloween y ver cómo tus hijos se los van quitando de a uno hasta que solo te quedan los de chocolate. Probablemente, tu compañía de seguros incluirá una cláusula adicional sobre el riesgo de la marihuana y muchos otros tipos de cláusulas, cada una de las cuales omite una parte del riesgo empresarial que pensabas que tu compañía de seguros cubriría (en un mundo ideal, si realmente velaran por tus intereses). Por lo general, no descubrirás el impacto de estas cláusulas hasta que se produzca un siniestro que creas que debería estar cubierto por tu póliza y empieces a discutir con tu compañía de seguros sobre si están obligados a cubrirlo.
Una cláusula adicional típica sobre el riesgo relacionado con el cannabis te obligará a tomar medidas concretas como:
- Guarda todo tu stock de marihuana procesada en una cámara acorazada o en una caja fuerte cerrada con llave (esto suele incluir el tipo de caja fuerte, cómo está instalada y el peso mínimo);
- Instala una alarma antirrobo conectada a una central de respuesta;
- Instalar detectores de movimiento; y
- Pide a un electricista autorizado que realice o apruebe los trabajos eléctricos, certificando que dispones de los circuitos adecuados para satisfacer las enormes necesidades energéticas de tu negocio.
Aspectos que surgirán en la vida de una empresa dedicada al cannabis
Verdades que considero ciertas en el ámbito de los seguros, basadas en mis muchos años de experiencia trabajando con clientes empresariales:
Muchos empresarios nunca leen sus pólizas.
Los contratos de seguro suelen tener decenas o cientos de páginas. Son complicados y no están redactados como otros contratos, lo que hace que sean más difíciles de leer que un contrato comercial normal. Esto hace que muchos empresarios, aunque tengan la intención de leer el contrato, rara vez pasen de la portada que resume la cobertura, situada en la primera página de la póliza.
Muchos empresarios nunca hacen que nadie de su equipo lea sus políticas.
Por lo general, los empresarios pretenden (y así lo hacen) delegar la revisión y renovación de los seguros a algún miembro de su equipo directivo, pero eso rara vez hace que alguien lea el contrato más allá de la primera página de la póliza. Muchos propietarios de empresas no quieren pagar a su abogado para que revise sus pólizas, por lo que suelen confiar en su corredor para que les asegure qué cobertura tienen. Dado que las reclamaciones de seguros solo surgen de forma esporádica, la importancia del contrato de seguro parece palidecer en comparación con los contratos de suministro y con los clientes, que son el alma de la empresa, por lo que estos suelen quedar en segundo plano hasta la siguiente renovación anual.
Un buen corredor o agente de seguros puede ser tu mejor aliado.
En primer lugar, un poco de terminología. Un corredor de seguros representa al comprador de un seguro, mientras que un agente de seguros representa a una o varias compañías de seguros. Si estás familiarizado con el sector inmobiliario, puedes establecer una analogía con el contexto de los seguros comerciales. Un corredor de seguros es similar a un agente inmobiliario que representa al comprador, mientras que un agente de seguros es similar a un agente inmobiliario «doble», que representa tanto al comprador como al vendedor en una transacción. Cada uno de ellos puede resultarte útil en el contexto adecuado y con la motivación adecuada. Un corredor de seguros siempre será su aliado porque trabaja para usted y puede comparar sus necesidades con las de varias compañías de seguros. Un agente de seguros suele estar «vinculado» a la compañía o compañías a las que representa y tiene que venderle los productos de seguro que ofrecen esas compañías, pero sigue estando motivado para venderle un buen producto con el fin de mantener su negocio recurrente año tras año. En ambos casos, no conocerás todos los tipos de pólizas disponibles, incluso si estás familiarizado con las pólizas de seguro básicas: responsabilidad civil general comercial, prácticas laborales, indemnización por accidentes de trabajo, responsabilidad civil de directivos y administradores, daños materiales, responsabilidad por productos defectuosos, vehículos comerciales, interrupción de la actividad empresarial y seguro de personas clave. Es mejor confiar en alguien del sector que intentar descifrar el proceso de contratación por tu cuenta.
Las compañías de seguros no son tus amigas.
Conozco a muchos agentes y corredores de seguros, y muchos de ellos son buenas personas motivadas por ofrecer un buen servicio, pero hay una razón por la que las empresas contratan a bufetes de abogados competentes y con experiencia para que les ayuden a negociar con las compañías de seguros cuando quieren reclamar una indemnización por una pérdida cubierta por su póliza. También conozco a muchos abogados que trabajan para compañías de seguros realizando «labor de defensa de seguros», en la que luchan con ahínco para ayudar a sus clientes de las compañías de seguros a evitar el pago de indemnizaciones a sus asegurados. No es agradable estar en ninguno de los dos lados de la mesa. Pero no te conviene intentar sortear por tu cuenta ese laberinto técnico y complejo.
Pasemos ahora de estos aspectos generales al tema de las cláusulas adicionales de los seguros:
Explicación de las cláusulas adicionales de los seguros.
Una empresa dedicada al cannabis que cultive cáñamo o marihuana suele contratar una póliza de responsabilidad civil general comercial para cumplir con la obligación legal de contar con un seguro, tal y como se establece en la legislación de Washington:
El titular de la licencia deberá contratar y mantener en todo momento un seguro de responsabilidad civil general comercial o un seguro de responsabilidad civil complementario comercial que cubra los daños personales y materiales derivados de las actividades autorizadas. Los límites de cobertura del seguro de responsabilidad civil no podrán ser inferiores a un millón de dólares.
(a) Este seguro cubrirá las reclamaciones que puedan derivarse de cualquier acto, omisión o negligencia del titular de la licencia o de sus directivos, agentes, representantes, cesionarios o empleados.
b) El seguro también cubrirá los daños corporales —incluidas las enfermedades y el fallecimiento— y los daños materiales derivados de las instalaciones o actividades del titular de la licencia, así como de sus productos y de los daños personales.
Estas amplias categorías mencionadas anteriormente son, en teoría, los aspectos que surgirán en la vida de una empresa dedicada al cannabis, pero las omnipresentes cláusulas adicionales de los seguros (modificaciones contractuales) merman esta protección. Tu póliza no cubrirá todos los eventos a propósito, incluso si intentas contratar la póliza más completa que puedas encontrar. Y si quieres contratar una póliza que cubra todos los eventos potenciales, casi siempre será demasiado cara para tu presupuesto. Te conviene revisar tus pólizas y comprender qué eventos están cubiertos y cuáles no, así como conocer tu negocio lo suficientemente bien como para saber qué eventos son más probables que surjan según tu plan de negocio.
Exclusiones de las pólizas de seguro relacionadas con el cannabis
Al revisar tu cobertura de seguro, presta especial atención a las cláusulas adicionales que aparecen al final de la mayoría de las secciones de un contrato de seguro. Tras revisar cientos de páginas de pólizas de seguro como parte de mi análisis de diligencia debida para una reciente operación de fusión y adquisición, destaco los siguientes términos extraídos de pólizas de seguro reales que pueden hacer que el típico propietario de un negocio de cannabis se lo piense dos veces:
- Esta política no cubre semillas, plántulas, plantas vegetativas, plantas con flores ni material cosechado que aún no se haya convertido en producto terminado.
- Este seguro no cubre los daños personales ni los daños materiales que se deriven, directa o indirectamente, del consumo de bebidas alcohólicas.
- Esta póliza [de indemnización por accidentes de trabajo] excluye a los voluntarios y la responsabilidad civil por prácticas laborales.
- Esta póliza [de seguro de accidentes de trabajo] no cubre a los propietarios de empresas.
- Esta política excluye las sustancias nutracéuticas, como los aceites esenciales.
- Esta política excluye los dispositivos de vaporización.
- El asegurado debe notificar a la compañía cualquier cambio de titularidad. (En sentido estricto, esto no es una exclusión como las anteriores, pero me ha parecido lo suficientemente importante como para incluirlo aquí). Esta cláusula cobra relevancia en el contexto de las fusiones y adquisiciones y difiere de la formulación habitual sobre cambio de control que aparece en otros contratos (como los acuerdos de financiación bancaria), lo que podría influir en la decisión de optar por una operación sobre acciones o una operación sobre activos. Un cambio de titularidad afecta a la calificación de experiencia de la empresa asegurada, y a las compañías de seguros les encanta cualquier excusa para reevaluar el perfil de riesgo de una empresa, detectar un aumento del riesgo y, en consecuencia, subir la prima.
A los abogados se les paga por ocuparse de los detalles. A menudo, los empresarios creen que están cubiertos ante una situación cuando en realidad no es así, pero hay que ir más allá de la simple póliza de seguro y analizar el alcance de las cláusulas adicionales. Por eso siempre recomendamos realizar una auditoría exhaustiva del seguro al menos una vez al año.
Para obtener más información sobre los entresijos de las pólizas de seguro, consulta las siguientes entradas:
