أساسيات بوليصة التأمين الخاصة بالقنب
يُعد التأمين في صناعة القنب مجالًا تجاريًا ضخمًا، ويجب على أصحاب الأعمال معرفة البوالص المتاحة وما تغطيه هذه البوالص. لماذا؟ لأن في بوالص التأمين، شأنها شأن جميع العقود التجارية الأخرى (مثل عقود الإيجار)، يتم تقاسم مخاطر المشروع التجاري بين الأطراف المتعاقدة. بوالص التأمين الخاصة بك هي عقود تدفع بموجبها لشركة التأمين مقابل أن تتحمل عنك بعض مخاطر مشروعك التجاري – مقابل رسوم، بالطبع. (بعض شركات التأمين أفضل من غيرها في تقييم المخاطر واستثمار أموال أقساط التأمين. تحقق من بعض تقييماتها هنا.) الشركات التي تؤمن مشاريع القنب تفرض أقساطًا أعلى من المتوسط لتتحمل مخاطر أعلى من المتوسط، على الرغم من أنها قد تغطي جزءًا أقل من مخاطر عملك مما تعتقد أنه مغطى.
أعلم، أعلم، لا أحد يرغب في التحدث عن التأمين أو التفكير فيه أو قراءة أي شيء عنه، وهذا يشمل معظم المحامين. (لقد كدت أنام عدة مرات أثناء كتابة هذا المنشور، وصهري الذي يعمل في مجال الدفاع القانوني في قضايا التأمين ينام على مكتبه منذ سنوات.) تميل وكالات التأمين ووكلاء التأمين إلى الإثارة بشأن التأمين بسبب الدخل السلبي الذي يحصلون عليه بناءً على حصتهم من الأقساط التي تدفعها شهرًا بعد شهر، وتكون شركات التأمين متحمسة جدًا عندما تقوم باستثمارات مربحة بأموال أقساطك وتدفع أقل مبلغ ممكن للمطالبين بالتأمين كتعويضات. (الأمر ليس شخصيًا؛ إنه عمل.)
وكما يمكن لأي صاحب عمل متمرس في مجال الماريجوانا أن يخبرك، فإن هذه الصناعة تميل إلى أن تكون أكثر خطورة من غيرها بسبب بعض هذه المخاوف، التي تدركها شركة التأمين الخاصة بك تمامًا، وتفرض عليك رسومًا باهظة مقابلها، و(على الأرجح) تنوي رفض تغطيتك بناءً على:
- احتمال مصادرة الأصول ومصادرة العقارات والحسابات التجارية والأصول التجارية الملموسة الأخرى من قِبل جهة حكومية على مستوى الولاية أو على المستوى الفيدرالي؛
- انتهاك أي قانون أو لائحة اتحادية أو ولائية أو بلدية؛
- ارتفاع معدلات الجريمة داخل مكان عملك أو بالقرب منه؛
- وجود الفطريات (العفن) والمواد البيولوجية الأخرى مثل الفيروسات والبكتيريا؛
- انتقال الأمراض المعدية (سواء كان ذلك احتمالاً حقيقياً أو متصوراً)؛ و
- إدراجك للطاقة النووية في نشاطك التجاري (أنا لا أمزح. فكل بوليصة تأمين خاصة بالقنب قرأتها تتضمن هذا الشرط، لذا لا تبالغ في الإبداع فيما يتعلق بمصدر الطاقة لمصابيح الزراعة الخاصة بك، اتفقنا؟)
بشكل عام، يُقسم التأمين إلى فئات عامة بناءً على المخاطر: (1) الالتزامات المتعلقة بالموظفين (التي تغطيها تغطية تعويضات العمال وتأمين ممارسات التوظيف)؛ (2) الإصابات التي تلحق بالأشخاص والأصول التجارية الملموسة (التي يغطيها تأمين المسؤولية العامة التجارية)؛ و(3) الأضرار التي تلحق بالمباني المادية والتجهيزات (التي يغطيها تأمين حوادث الممتلكات العقارية). سأكتفي بالإشارة بإيجاز إلى: (أ) تأمين الشخصيات الرئيسية، الذي يمكن أن يكون مهمًا للغاية في اتفاقيات البيع والشراء بين الشركاء التجاريين؛ (ب) تأمين أعضاء مجلس الإدارة والمسؤولين التنفيذيين (D&O)، الذي يمكن أن يكون مهمًا للغاية لأعضاء مجلس الإدارة من غير الموظفين (الذين يُطلق عليهم غالبًا اسم أعضاء مجلس الإدارة الخارجيين)؛ و(ج) تأمين تعطل الأعمال، الذي يمكن أن يكون مهمًا للغاية لأي شركة تحتاج إلى تدفق دخل منتظم لتظل قادرة على الاستمرار.
تعد قراءة وثيقة التأمين وفهمها مهمة شاقة للغاية. فحسب نطاق التغطية الأولي الخاص بك والبنود الإضافية (التعديلات) المطبقة، قد يصل حجم كل عقد إلى عشرات أو مئات الصفحات. إن تحديد التغطية التي تتمتع بها يشبه أن تبدأ بحفنة من حلوى الهالوين اللذيذة، ثم تشاهد أطفالك يسرقون قطعة تلو الأخرى حتى لا يتبقى لديك سوى حلوى «ماري جينز». من المحتمل أن تدرج شركة التأمين الخاصة بك بندًا إضافيًا يتعلق بمخاطر الماريجوانا والعديد من الأنواع الأخرى من البنود الإضافية، والتي يغفل كل منها جزءًا من المخاطر التجارية التي كنت تعتقد أن شركة التأمين ستغطيها (في عالم مثالي إذا كانت تضع مصلحتك في صميم اهتماماتها). بشكل عام، لن تكتشف تأثير هذه البنود الإضافية حتى تتعرض لحادث تعتقد أنه يجب أن يغطيه مطالبتك وتبدأ في الخلاف مع شركة التأمين حول ما إذا كانت ملزمة بتغطية حادثك.
عادةً ما يتطلب ملحق التأمين الخاص بمخاطر الماريجوانا منك اتخاذ إجراءات إيجابية مثل:
- احتفظ بجميع مخزونك من الماريجوانا الجاهزة في خزنة أو صندوق محكم الإغلاق (وغالبًا ما يشمل ذلك نوع الخزنة وطريقة تركيبها والحد الأدنى للوزن)؛
- تركيب جهاز إنذار ضد السرقة متصل بمركز استجابة مركزي؛
- تركيب أجهزة استشعار الحركة؛ و
- اطلب من كهربائي مرخص أن يقوم بالأعمال الكهربائية أو يوقع عليها، ليؤكد أن الدوائر الكهربائية المتوفرة لديك كافية لتلبية احتياجات شركتك الهائلة من الطاقة.
المسائل التي ستطرح نفسها في مسيرة شركة القنب
الحقائق التي أعتقد أنها صحيحة في مجال التأمين، استنادًا إلى خبرتي الطويلة في التعامل مع العملاء من الشركات:
الكثير من أصحاب الأعمال لا يقرؤون وثائق التأمين الخاصة بهم أبدًا.
غالبًا ما تتألف عقود التأمين من عشرات أو مئات الصفحات. وهي معقدة، ولا تُكتب بنفس أسلوب العقود الأخرى، مما يجعل قراءتها أصعب من قراءة أي عقد تجاري عادي. وينتج عن ذلك أن العديد من أصحاب الأعمال ينوون قراءة العقد، لكنهم نادرًا ما يتجاوزون صفحة الغلاف التي توضح نطاق التغطية في الصفحة الأولى من وثيقة التأمين.
لا يطلب العديد من أصحاب الأعمال من أي فرد في فريقهم قراءة سياساتهم.
عادةً ما ينوي أصحاب الأعمال (ويقومون بالفعل) بتفويض مهمة مراجعة وثائق التأمين وتجديدها إلى أحد أعضاء فريقهم التنفيذي، لكن هذا نادراً ما يؤدي إلى قراءة أي شخص للعقد بما يتجاوز الصفحة الأولى من الوثيقة. لا يرغب العديد من أصحاب شركات التأمين في دفع أتعاب محاميهم لمراجعة بوالصهم، لذا غالبًا ما يعتمدون على وسيطهم ليطمئنهم بشأن التغطية التي يتمتعون بها. ونظرًا لأن مطالبات التأمين لا تنشأ إلا بشكل متقطع، فإن أهمية عقد التأمين تبدو ضئيلة بالمقارنة مع عقود التوريد وعقود العملاء التي تشكل شريان الحياة للأعمال، لذا فإن هذه العقود غالبًا ما تُهمل حتى التجديد السنوي التالي.
يمكن أن يكون وسيط أو وكيل التأمين المناسب حليفك.
أولاً، بعض المصطلحات. يمثل وسيط التأمين مشتري التأمين، بينما يمثل وكيل التأمين شركة تأمين واحدة أو أكثر. إذا كنت على دراية بقطاع العقارات، فيمكنك مقارنة ذلك بسياق التأمين التجاري. يشبه وسيط التأمين وكيل المشتري في مجال العقارات، في حين يشبه وكيل التأمين الوكيل المزدوج في مجال العقارات الذي يمثل كل من المشتري والبائع في الصفقة. يمكن لكل من هذين الشخصين أن يكون مفيداً لك في السياق المناسب وبالدافع الصحيح. سيكون وسيط التأمين دائمًا حليفك لأنه يعمل لصالحك ويمكنه عرض احتياجاتك على شركات تأمين مختلفة. عميل التأمين هو عمومًا "مرتبط" بالشركة أو الشركات التي يمثلها وعليه أن يبيع لك منتجات التأمين التي تقدمها تلك الشركات، ولكنه لا يزال لديه الدافع لبيع منتج جيد لك للحفاظ على عملك المتكرر عامًا بعد عام. في كلا السيناريوهين، لن تعرف جميع أنواع البوالص المتاحة، حتى لو كنت على دراية ببوالص التأمين الأساسية: المسؤولية العامة التجارية، وممارسات التوظيف، وتعويضات العمال، ومديري ومسؤولي الشركات، وحوادث الممتلكات، ومسؤولية المنتج، والمركبات التجارية، وتوقف الأعمال، وتأمين الشخصيات الرئيسية. من الأفضل الاعتماد على شخص من داخل القطاع بدلاً من محاولة فهم عملية الشراء بنفسك.
شركات التأمين ليست أصدقاءك.
أعرف العديد من وكلاء ووسطاء التأمين، والكثير منهم أناس طيبون ومتحمسون لتقديم خدمة جيدة، ولكن هناك سببًا يجعل الشركات تستعين بمكاتب محاماة جيدة وذات خبرة للمساعدة في التفاوض مع شركات التأمين عندما ترغب في المطالبة بتعويض عن خسارة بموجب بوليصة التأمين الخاصة بها. أعرف أيضًا العديد من المحامين الذين يعملون لدى شركات التأمين ويقومون بـ "أعمال الدفاع عن شركات التأمين"، حيث يكافحون بشدة لمساعدة عملائهم من شركات التأمين على تجنب دفع تعويضات للمؤمن عليهم. ليس من الجيد أن تكون في أي من الجانبين. لكنك لا تريد أن تحاول تجاوز هذا المأزق الفني والمعقد بنفسك.
دعونا ننتقل من هذه النقاط العامة إلى موضوع البنود الإضافية للتأمين:
شرح ملحقات التأمين.
عادةً ما تحصل شركة القنب التي تزرع القنب أو الماريجوانا على بوليصة تأمين ضد المسؤولية العامة التجارية استجابةً لمتطلبات قانونية تفرض الحصول على تأمين، كما هو موضح في النص التالي من ولاية واشنطن:
يجب على حامل الترخيص أن يكون حاصلاً في جميع الأوقات على تأمين مسؤولية عامة تجارية أو تأمين شامل تجاري يغطي الإصابات الجسدية والأضرار المادية الناجمة عن الأنشطة المرخصة، وأن يحافظ على سريان هذا التأمين. ويجب ألا تقل حدود تغطية تأمين المسؤولية عن مليون دولار.
(أ) يغطي هذا التأمين المطالبات التي قد تنشأ عن أي فعل أو إهمال أو تقصير من جانب المرخص له أو مسؤوليه أو وكلائه أو ممثليه أو من ينوب عنه أو موظفيه.
(ب) يجب أن يشمل التأمين أيضًا الإصابات الجسدية، بما في ذلك الأمراض والاعتلال والوفاة، والأضرار المادية الناجمة عن مرافق/عمليات المرخص له، ومنتجاته، والإصابات الشخصية.
هذه الفئات العامة المذكورة أعلاه هي، من الناحية النظرية، الأمور التي ستواجهها شركة القنب في مسيرتها، لكن البنود الإضافية الشائعة في عقود التأمين (تعديلات العقد) تقلص نطاق هذه الحماية. لن تغطي بوليصة التأمين الخاصة بك كل الأحداث عن قصد، حتى لو حاولت شراء أكثر بوليصة شاملة يمكنك العثور عليها. وإذا كنت ترغب في الحصول على بوليصة تغطي كل الأحداث المحتملة، فستكون في الغالب باهظة الثمن بالنسبة لميزانيتك. من مصلحتك مراجعة بوالص التأمين الخاصة بك وفهم الأحداث التي تغطيها وتلك التي لا تغطيها، ومعرفة عملك جيدًا بما يكفي لتعرف الأحداث التي من المرجح أن تطرأ بناءً على خطة عملك.
الاستثناءات الواردة في بوليصة التأمين الخاصة بالقنب
عند مراجعة تغطيتك التأمينية، انتبه جيدًا إلى البنود الإضافية التي تظهر في نهاية معظم أقسام عقد التأمين. بعد مراجعة مئات الصفحات من وثائق التأمين في إطار إجراءات العناية الواجبة التي قمت بها مؤخرًا في إطار صفقة اندماج واستحواذ، أود أن أشير إلى العبارات التالية المأخوذة من وثائق تأمين حقيقية والتي قد تدفع صاحب شركة القنب العادي إلى التوقف والتفكير:
- لا تشمل هذه السياسة البذور، والشتلات، والنباتات الخضرية، والنباتات المزهرة، أو المواد المحصودة التي لم تصبح بعد منتجات نهائية.
- لا يشمل هذا التأمين الإصابات الجسدية والأضرار المادية الناجمة بشكل مباشر أو غير مباشر عن المشروبات الكحولية.
- تستثني بوليصة [تعويضات العمال] هذه المتطوعين والمسؤولية المتعلقة بممارسات التوظيف.
- لا تشمل بوليصة [تعويض العمال] هذه أصحاب الأعمال.
- تستثني هذه السياسة المواد الغذائية العلاجية مثل الزيوت العطرية.
- تستثني هذه السياسة أجهزة التبخير.
- يجب على المؤمن عليه إخطار الشركة بأي تغيير في الملكية. (وهذا ليس، بالمعنى الدقيق للكلمة، استثناءً مثل الاستثناءات المذكورة أعلاه، ولكنه أمر مهم بما يكفي لدرجة أنني أردت إدراجه هنا.) ويصبح هذا البند ذا صلة في سياق عمليات الاندماج والاستحواذ، وهو يختلف عن الصيغة القياسية المتعلقة بتغيير السيطرة في العقود الأخرى (مثل اتفاقيات التمويل المصرفي)، مما قد يؤثر على قرارك بإجراء صفقة أسهم أو صفقة أصول. يؤثر تغيير الملكية على تصنيف الخبرة للشركة المشمولة بالتغطية، وتحب شركات التأمين أي ذريعة لإعادة تقييم ملف مخاطر الشركة، والعثور على مخاطر متزايدة، ورفع قسط التأمين نتيجة لذلك.
يُدفع للمحامين مقابل الاهتمام بالتفاصيل. غالبًا ما يعتقد أصحاب الأعمال أنهم محميون في حالة وقوع حادث ما، في حين أنهم في الواقع ليسوا كذلك؛ لذا عليك أن تنظر إلى ما وراء النص الظاهري للتغطية التأمينية، وأن تحدد بدقة تأثير البنود الإضافية في بوليصة التأمين الخاصة بك. ولهذا السبب نوصي دائمًا بإجراء مراجعة شاملة للتأمين مرة واحدة على الأقل كل عام.
لمزيد من المعلومات حول التفاصيل الدقيقة لوثائق التأمين، انظر المنشورات التالية:
