国际企业常向我们在美国的外国直接投资律师咨询外国公司在美国的银行服务事宜。对于跨国公司而言，确定在美国开展银行业务的最佳方式往往困难重重且令人困惑。我们深知这一点，因为即便是某些类型的美国公司，在选择合作银行时也会感到困惑。我们同样清楚，美国的银行法规堪称全球最复杂的法律体系之一。
在美国，银行业不仅限于传统的大型国际银行。信用合作社往往是我们代表客户首先接触的金融机构之一。 我们这样做是因为大多数信用合作社的业务范围仅限于特定州或特定区域，因此他们对当地市场了如指掌。这些机构通常以卓越的客户服务著称，合作过程令人愉悦。当我们为客户寻求银行解决方案时，他们往往能展现出极强的创新能力。
许多地区性银行在客户服务方面同样表现出色，且比大型全国性或跨国银行更愿意创新。在寻找合适的银行机构时，除了信用合作社和银行家，支付处理商与支付软件公司也是优质资源——他们与众多金融机构合作，能根据您所在的行业及美国地域位置提供宝贵见解。
小型银行通常不愿与外国企业开展业务，因为它们缺乏执行国际"KYC"（美国银行要求的了解客户尽职调查）的资源。对于某些银行而言，涉及香港等地的资金往来总会在内部系统中触发警报。部分银行愿意应对这种复杂性，而另一些则不愿如此。
但我们曾与一些专注于服务国际企业的美国小型银行合作。这些银行允许外国公司通过远程方式在美国开设银行账户，无需任何人员赴美办理。这项服务对外国企业而言具有极高价值，即使在新冠疫情结束后依然如此。
大型国际银行通常愿意协助外国企业开设美国银行账户。例如，汇丰银行在美国各地设有网点，同时也在香港和新加坡开展业务，因此能够为亚洲企业提供便利的KYC尽职调查服务，助力其在美国开设银行账户。
我们近期联系了汇丰银行美国分行的代表，提出两个问题：国际公司是否能够（1）从香港或新加坡等地开设美国银行账户，或（2）开设香港或新加坡银行账户并在汇丰美国分行接收付款。 两个问题的答案均为否定。若要在汇丰银行开设美国账户，必须先在美国成立子公司。
汇丰银行及其他大型国际银行可能接受外国公司直接在美国注册开展业务，而无需设立美国子公司。是否设立美国实体的决策较为复杂，因为这需要结合该外国公司在美国的业务计划进行税务分析，包括其业务布局地点及与美国客户的互动方式。
部分外国公司仅需美国银行账户用于收款，并不打算在美国设立实体。 我们近期接触的一家支付软件公司与多家银行合作，其中至少一家英国银行可为外国企业提供美国银行路由号，以便美国客户向该美国账户付款。付款完成后，英国银行需要3-5个工作日将款项转至境外账户。
该特定架构主要面向采用信用卡支付的企业。此类交易通常需支付3%的信用卡处理费，这可能大幅压缩企业的销售利润率。银行还会按每笔交易收取一定比例的手续费。美国部分州允许企业将3%的处理费转嫁给客户，因此对外国公司而言，信用卡支付仍可作为可行的选择。
对于有美国银行服务需求的外国企业而言，可供选择的方案众多，这些方案应结合企业的美国业务计划进行审慎考量。
