احتيال تبديل الحساب المصرفي: ماذا تفعل قبل وبعد تعرضك له
تعد عملية الاحتيال المتعلقة بتغيير الحسابات المصرفية واحدة من أسرع أشكال الاحتيال عبر التحويلات البنكية واختراق البريد الإلكتروني للشركات (BEC) نموًا وأكثرها ضررًا التي تواجهها الشركات اليوم.
عادةً ما تنطوي هذه الحيلة الاحتيالية المتعلقة بالمدفوعات على قيام مورد — أو شخص ينتحل صفة موردك — بطلب تحويل المدفوعات إلى حساب مصرفي جديد. فتتبع التعليمات، لتكتشف لاحقًا أن موردك الحقيقي لم يتسلم الأموال أبدًا. وتضيع الأموال، حيث غالبًا ما يتم تحويلها عبر حسابات في الصين أو هونغ كونغ أو دول أخرى يصعب أو يستحيل استرداد الأموال منها.
ورغم أن هذا النوع من الاحتيال عبر التحويلات المالية ليس جديدًا، إلا أنه أصبح أكثر شيوعًا بكثير وأكثر تعقيدًا بشكل ملحوظ.
خلال جائحة كوفيد-19، شهد مكتبنا القانوني ارتفاعًا حادًا في عدد الشركات التي لجأت إلينا طلبةً للمساعدة بعد تعرضها لهذه المشكلة، ولم يزل عدد هذه القضايا في ازدياد منذ ذلك الحين. وقد بدأنا في البداية في التعامل مع مسائل تغيير الحسابات المصرفية من خلال عملنا مع العملاء الذين يقومون بتسديد مدفوعات لموردين في الخارج — لا سيما في الصين والمكسيك وفيتنام والهند وتايلاند.
في الآونة الأخيرة، نشهد ارتفاعًا حادًا في عدد القضايا المرفوعة في الولايات المتحدة، بدءًا من صفقات العقارات وصولاً إلى معاملات الخدمات بين الشركات.
إذا كانت شركتك تعمل في مجال التجارة الدولية أو تتعامل مع مدفوعات محلية ضخمة، فإن هذا يمثل تهديدًا لا يمكنك تجاهله. فقد يكلفك خطأ واحد مئات الآلاف — أو حتى ملايين — الدولارات.
يشرح هذا المنشور كيفية اكتشاف عملية الاحتيال المتعلقة بتغيير الحساب المصرفي والوقاية منها، والأهم من ذلك، ما الذي يجب عليك فعله إذا وقعت ضحية لها. كما نوضح كيف يمكن للمستشار القانوني مساعدتك في استرداد الأموال المفقودة، والحصول على تغطية تأمينية، وحماية شركتك من أي أضرار أخرى.
ما هي عملية الاحتيال عبر التحويل المصرفي باستخدام التحويلات الإلكترونية؟
عادةً ما تسير هجمات BEC على النحو التالي:
- تتلقى فاتورة من أحد الموردين — سواء كان موردًا جديدًا أو شخصًا تعاملت معه من قبل.
- تطلب منك الفاتورة تحويل الأموال إلى حساب مصرفي.
- يرجى إرسال المبلغ.
- يقول موردك لاحقًا إنه لم يتلقَ الدفعة قط — وهو يقول الحقيقة.
- لقد أرسلت المال دون علمك إلى حساب يديره محتال، وليس المورد الفعلي.
غالبًا ما تعتمد هذه الحيلة على تزوير عناوين البريد الإلكتروني أو اختراق الحسابات. حيث يراقب المحتالون الاتصالات بين البائع والمشتري وينتظرون اللحظة المناسبة لإدخال تفاصيل دفع مزيفة — وأحيانًا قبل دقائق معدودة من إرسال الفاتورة الحقيقية.
أفادت صحيفة «وول ستريت جورنال» أن ما يقرب من 85% من هذه المدفوعات الاحتيالية تُرسَل إلى حسابات مصرفية في الصين أو هونغ كونغ. ومن المعروف أن تتبع هذه الأموال أو استردادها أمر صعب للغاية، وغالبًا ما تجد الضحايا نفسها مضطرة إلى بذل جهود حثيثة لتغطية الخسائر المالية، وإصلاح العلاقات مع الموردين، وتقييم نقاط الضعف الداخلية.
القطاعات الأكثر عرضة لعمليات الاحتيال عبر التحويلات البنكية وهجمات BEC
ورغم أنه لا يوجد قطاع في مأمن من ذلك، إلا أن بعض الصناعات تواجه مخاطر متزايدة:
الصناعات عالية المخاطر:
- العقارات وتطوير المشاريع العقارية: إن المعاملات الضخمة، وتعدد الأطراف، والمواعيد النهائية الضيقة لإتمام الصفقات تجعل هذا القطاع معرضًا للخطر بشكل خاص.
- التصنيع والاستيراد/التصدير: تزيد سلاسل التوريد المعقدة التي تشمل موردين في الخارج من التعرض لخطر انتحال الهوية.
- البناء: تتيح المدفوعات المقدمة للمقاولين من الباطن والموردين على أساس المشاريع فرصًا عديدة للاختلاس.
- التكنولوجيا والبرمجيات: العقود ذات القيمة العالية ووجود فرق عمل موزعة في أماكن مختلفة تجعل عملية التحقق صعبة.
- الرعاية الصحية: تنطوي عمليات شراء المعدات وواردات الأدوية وبناء المرافق على مدفوعات كبيرة ومتكررة.
لماذا يتم استهداف هذه الصناعات:
- المعاملات ذات القيمة العالية تبرر استثمارات المحتالين.
- سلاسل دفع معقدة تضم العديد من الوسطاء.
- المواعيد النهائية التي تتطلب سرعة في الإنجاز، والتي تدفع إلى اتخاذ قرارات متسرعة.
- الاتصالات عبر الحدود التي تعيق عملية التأكيد.
- المراسلات التي تعتمد بشكل كبير على البريد الإلكتروني، والتي يسهل اعتراضها.
- حماية أقل صرامة للبيانات في البلدان ذات الأسواق الناشئة.
علامات التحذير من الاحتيال عبر التحويلات البنكية: كيفية اكتشاف مؤشرات التحذير من عمليات الاحتيال عبر البريد الإلكتروني (BEC)
درب فرقك على اكتشاف المؤشرات المبكرة للاحتيال عبر التحويلات البنكية واختراق البريد الإلكتروني للشركات. ومن بين أكثر هذه المؤشرات شيوعًا ما يلي:
إشارات التحذير في رسائل البريد الإلكتروني:
- تغييرات طفيفة في عناوين المرسل (على سبيل المثال، supplier@company.co بدلاً من supplier@company.com)
- إلحاح غير متوقع («نحتاج إلى سداد هذا المبلغ اليوم وإلا سنلغي طلبك.»)
- التحية أو الخاتمة العامة من جهات الاتصال التي عادةً ما تضفي طابعًا شخصيًا على رسائل البريد الإلكتروني
- أخطاء نحوية أو لغوية غريبة في رسائل البريد الإلكتروني الواردة من مراسلين يجيدون اللغة
- التواصل خارج ساعات العمل من الشركاء الدوليين
- أي شيء يبدو غير طبيعي قليلاً
المؤشرات التي تدعو إلى الحذر في طلبات الدفع:
- التغييرات المفاجئة في تعليمات الدفع
- طلبات إرسال الأموال إلى بلدان جديدة
- استخدام الحسابات المصرفية في المناطق المعروفة بارتفاع معدلات الاحتيال مثل هونغ كونغ
- الضغط من أجل تجاهل إجراءات التأكيد المعتادة
- الادعاءات بأن «حسابنا القديم تعرض للاختراق»
إشارات التحذير في مجال التواصل:
- التحول المفاجئ من المكالمات الهاتفية إلى التواصل عبر البريد الإلكتروني حصريًّا
- تجنب التأكيد الشفهي
- طلبات "سرية" للتعامل مع تغييرات الدفع بحذر
- المتابعة المتكررة للاستفسار عما إذا كان الدفع قد تم
- التغييرات في تذييلات التوقيع أو تفاصيل الاتصال
كيفية الوقاية من الاحتيال عبر الرسائل النصية وعمليات الاحتيال المتعلقة بتغيير الحسابات المصرفية
يبدأ الوقاية بوضع بروتوكولات داخلية صارمة وفرض ضوابط على الموردين. وإليك ما يمكنك القيام به:
إجراء عملية التحقق اللازم من الموردين
تحقق من معلومات رخصة العمل والبيانات المصرفية وعناوين البريد الإلكتروني. وقم بتأكيد أي تغييرات في الحساب عن طريق الاتصال برقم هاتف أرضي معروف أو رقم مباشر — وليس الرقم الوارد في رسالة البريد الإلكتروني التي تتحقق منها.
تطبيق إجراءات الحماية الخاصة بالمدفوعات
- تأكد دائمًا من تغييرات الحساب المصرفي عبر الهاتف.
- استخدم سلك اختبار لإجراء تحويلات صغيرة قبل الشروع في التحويلات الكبيرة.
- تجنب إجراء التحويلات إلى حسابات خارجية ما لم يتم التأكد من صحتها؛ فالحسابات الموجودة في الصين القارية غالبًا ما تكون أكثر أمانًا من تلك الموجودة في هونغ كونغ أو في أي مكان آخر.
مراقبة التحويلات المصرفية يوميًا
تحقق يوميًا وبشكل دقيق من التحويلات المصرفية الصادرة، لا سيما الكبيرة منها. فإذا تم اكتشاف الأمر مبكرًا، يمكن في بعض الأحيان إلغاء التحويل أو تجميده.
-
تعزيز الضوابط الداخلية
- يجب الحصول على موافقة مزدوجة لجميع التحويلات المصرفية ذات القيمة العالية.
- استخدم قوائم مراجعة للتأكيد تتضمن السجلات المصرفية السابقة.
- تدريب الموظفين على رفع أي تباين إلى الإدارة العليا — مهما كان صغيرًا.
- أكدوا على أن منع الاحتيال هو مسؤولية الجميع.
- عزز عقودك
- أدرج إجراءات التحقق من الحسابات المصرفية وواجبات الإبلاغ عن حالات الاحتيال في عقودك. اشترط الحصول على تأكيد كتابي عبر القنوات المحددة مسبقًا لأي تغييرات تطرأ على المدفوعات.
احصل على التأمين المناسب
فكر في الحصول على تأمين ضد الجرائم الإلكترونية أو الاحتيال يغطي على وجه التحديد حالات الاحتيال عبر التحويلات المالية وهجمات الهندسة الاجتماعية. فمعظم بوالص التأمين التجاري العام (CGL) التي اطلع عليها محامونا تحدد سقف هذه التغطية بمبلغ 100,000 دولار أو أقل.
التعامل مع الاحتيال عبر التحويلات المصرفية: ماذا تفعل بعد التعرض لهجوم من نوع BEC
حتى مع وجود إجراءات حماية قوية، لا يزال من الممكن وقوع حالات احتيال. وفي حال حدوث ذلك، فإن التوقيت والإجراءات هما العاملان الأساسيان.
1. حاول سحب السلك
اتصل بمصرفك على الفور لاسترداد الأموال. فكلما أسرعت في ذلك، زادت فرصك في النجاح.
2. الاستعانة بفريق متخصص في تكنولوجيا المعلومات الجنائية — من خلال المستشار القانوني
استدعاء خبراء الطب الشرعي الرقمي لتحديد:
- كيف وقع الاحتيال (على سبيل المثال، انتحال الهوية مقابل اختراق الحساب)؛ وما إذا كان الاختراق قد وقع من جانبك أم من جانب المورد. مهم: اطلب من محاميك أن يتولى تعيين فريق التحقيق الجنائي. فهذا يساعد في الحفاظ على سرية المحادثات بين المحامي وموكله، ويتيح لك التحكم في الكشف عن أي نتائج قد تضر بمصالحك.
3. راجع بوليصة التأمين الخاصة بك
يمكن للمحامي المتمرس مساعدتك في:
- تأكد مما إذا كانت بوليصة التأمين الخاصة بك تغطي هذا النوع من الاحتيال
- قم بتوثيق مطالبتك وعرضها في أفضل صورة ممكنة
- الالتزام بالمواعيد النهائية — تطلب بعض شركات التأمين إخطارًا في غضون أيام
4. التعامل مع الاتصالات مع الموردين بطريقة استراتيجية
بغض النظر عن الطرف المخطئ، فقد أصبحت هذه المسألة الآن حساسة بينك وبين المورد. ويمكن لفريق قانوني متمرس أن يساعدك
- التفاوض بشأن تقاسم التكاليف في حالة تعرض نظام المورد للاختراق
- تجنب الاتهامات العدائية التي قد تعرض الأعمال المستقبلية للخطر
- التنسيق بشأن المطالبات مع شركة التأمين التابعة للمورد
- حث البنوك على تجميد الأموال أو تعقبها
- الحفاظ على العلاقة أو إنهاءها بأقل قدر ممكن من الأضرار
- احمِ حقوقك تجاه أي أطراف قد تتحمل جزءًا من المسؤولية
دراسات حالة حول استرداد الأموال المسروقة في قضايا الاحتيال عبر التحويلات المالية: كيف استردت الشركات أموالها المسروقة
لقد ساعدنا العديد من الشركات الدولية والمحلية على تجاوز هذه الأزمات. وفيما يلي بعض الأمثلة (تم تغيير الأسماء للحفاظ على سرية الهوية) التي توضح ما يمكن تحقيقه:
1. شركة إلكترونيات تسترد مبلغ 580 ألف دولار
تلقت شركة إلكترونيات أمريكية ما بدا أنه طلب دفع روتيني من المورد الصيني الرئيسي لها؛ فقد بدا البريد الإلكتروني مطابقًا تمامًا للرسائل السابقة، حيث تضمن التوقيع الإلكتروني القياسي للمورد وشعاره.
ومع ذلك، كان هناك حرف واحد مختلف في عنوان البريد الإلكتروني: فقد تم استبدال الحرف «I» الكبير بالحرف «l» الصغير. هل يمكنك حتى ملاحظة الفرق؟
على أي حال، قامت شركة الإلكترونيات بتحويل مبلغ 580,000 دولار لتسديد ثمن طلب مكونات. وعندما لم تتلق الشركة تأكيدًا بالشحن بعد ثلاثة أيام، اتصلت بالمورد مباشرةً. لكن المورد لم يكن على علم بالطلب ولم يرسل طلب الدفع مطلقًا.
لقد اتصلوا بنا في غضون ست ساعات من اكتشاف عملية الاحتيال — وأنا لا أمزح! وبالتعاون مع كل من البنك المرسل في الولايات المتحدة والبنك المستلم في هونغ كونغ، تمكنا (نحن ومحامونا والعميل والبنوك المختلفة) من تجميد الأموال واستردادها في نهاية المطاف.
2. مستورد منسوجات يسترد مبلغ 280 ألف دولار عن طريق التأمين
تلقى مستورد منسوجات رسالة بريد إلكتروني عاجلة من جهة بدا أنها مورده الفيتنامي، زعم فيها أن الحساب المصرفي لمصنعه قد «جُمد مؤقتًا من قبل السلطات»، وطلب فيها الدفع الفوري إلى حساب بديل في هونغ كونغ لتجنب تأخير الإنتاج.
تحت ضغط الالتزام بموعد تسليم حرج، أرسلت الشركة التحويل المصرفي بقيمة 280 ألف دولار دون الحصول على تأكيد هاتفي. وتم الكشف عن عملية الاحتيال عندما اتصل المورد الحقيقي مستفسراً عن الدفعة المتأخرة.
استعنا بفريق تحقيق جنائي كشفت نتائج تحقيقاته أن المحتال كان يراقب المراسلات عبر البريد الإلكتروني لأسابيع، حيث تزامن الطلب المزيف تمامًا مع جدول الدفعات الخاص بالشركة. ثم ساعدنا الشركة في إعداد مطالبة تأمينية شاملة، توثق الطبيعة المعقدة للهجوم. ورغم أن شركة التأمين دفعت الحد الأقصى للوثيقة، من المهم ملاحظة أن قلة من الشركات لديها تغطية كافية لمطالبة بهذا الحجم. فمعظمها يفتقر إلى وثيقة تأمين مخصصة للجرائم الإلكترونية أو ملحق للجرائم الإلكترونية يتجاوز 100,000 دولار في تأمين أعمالها.
3. شركة تصنيع تتجنب خسارة قدرها 850,000 دولار بفضل تدخلها السريع
تلقى مدير الشؤون المحاسبية في إحدى شركات التصنيع تعليمات بالدفع لثلاث فواتير مستحقة يبلغ مجموعها حوالي 700,000 دولار. وجاءت الرسالة الإلكترونية من المورد المكسيكي المعتاد للشركة، لكنها طلبت الدفع إلى حساب جديد في هونغ كونغ، متذرعة بـ«تحسينات في كفاءة العمليات المصرفية».
شعرت مديرة قسم المحاسبة، التي كانت تعمل مع هذا المورد منذ عامين، بأن هناك شيئًا غير طبيعي. فاتصلت بالرقم الرئيسي للمورد وتبين لها أنهم لم يرسلوا أي طلب من هذا القبيل. أما الفواتير الحقيقية، فما زالت قيد الدفع إلى الحساب المكسيكي الأصلي.
استعانت الشركة بفريق خارجي متخصص في تكنولوجيا المعلومات، حيث حدد هذا الفريق نقطة الاختراق وساعد في تنسيق إجراءات تحسين أمن النظام. ولم تتكبد الشركة أي خسائر مالية، وظلت علاقتها بالمورد سليمة بفضل الاستجابة التعاونية.
4. شركة منتجات البناء تكشف عن شبكة احتيال داخلية
فيما يلي بعض الصيغ المُحسَّنة لتلك الدراسة الإفرادية، والتي تتفاوت في درجة الإيجاز والتركيز:
الخيار 1 (موجز ومباشر):
لاحظت شركة أمريكية متخصصة في منتجات البناء نمطًا غير معتاد: ففي غضون أسبوعين، تغيرت تعليمات الدفع الخاصة بعدد من الموردين، حيث طلبوا جميعًا تحويل الأموال إلى حسابات في هونغ كونغ. وكانت الشركة قد أرسلت بالفعل مبلغ 320 ألف دولار في ثلاث معاملات قبل أن تبدأ الشكوك تراودها.
كشفت التحقيقات الجنائية في مجال تكنولوجيا المعلومات عدم وجود أي اختراق، لكنها أشارت بقوة إلى أن موظفًا يعمل في الخارج كان يبيع معلومات الدفع إلى المحتالين. وكان هذا الموظف يتمتع بإمكانية الوصول إلى أنظمة الحسابات الدائنة، وكان يزود المتآمرين الخارجيين بمعلومات تفصيلية عن توقيت الفواتير ومبالغها.
قمنا بإطلاع العميل على الآثار القانونية المترتبة على ذلك، بما في ذلك إجراءات الإحالة الجنائية المحتملة والاعتبارات المتعلقة بقانون العمل.
استردت الشركة مبلغ 100,000 دولار من خلال التأمين، وطبقت ضوابط داخلية شاملة، بما في ذلك الفصل بين المهام وأنظمة مراقبة معززة. وتم فصل الموظف المشتبه به، ولم تؤدِ رد فعله على الفصل إلا إلى زيادة الشكوك.
خاتمة
تستهدف عملية الاحتيال المتعلقة بتغيير الحساب المصرفي جوهر أي علاقة تجارية: الثقة في عملية الدفع. وبمجرد إرسال تحويل مصرفي احتيالي، قد تكون العواقب سريعة ومدمرة.
ولكن من خلال اتخاذ الإجراءات المناسبة — القانونية والتشغيلية والتقنية — يمكنك:
- اعمل على زيادة فرصك في استرداد أموالك
- الحد من تعطل الأعمال
- تجنب الإضرار بالسمعة
- اتخاذ تدابير وقائية للمستقبل
وإن لم تتذكر شيئًا آخر، فلتتذكر ما يلي:
- لا تقم أبدًا بتحويل أموال بناءً على رسالة بريد إلكتروني فقط
- تأكد دائمًا من التغييرات عبر القنوات الموثوقة
- تصرف على الفور إذا لاحظت أي شيء غير طبيعي
وإذا وقعت ضحية لعملية احتيال تتعلق بتغيير البنك الذي تتعامل معه — أو تشك في وجود شيء غير طبيعي — فإن الوقت عامل حاسم. فاتخاذ الإجراءات القانونية والتحقيقية الصحيحة في وقت مبكر يمكن أن يؤثر بشكل كبير على خيارات استرداد أموالك ويساعد في حماية علاقاتك التجارية.
إذا كنت تواجه هذا التحدي، فيمكننا مساعدتك في تقييم خياراتك بسرية تامة.
