من أروع الأمور التي قمنا بها هنا في Harris Sliwoski تعاوننا مع «الرابطة الوطنية للاتحادات الائتمانية» في إعداد توجيهاتها الصادرة في يونيو 2020 بشأن تقديم الخدمات للشركات العاملة في مجال القنب. عندما بدأنا العمل مع الاتحادات الائتمانية الصغيرة في شمال غرب الولايات المتحدة في عامي 2014 و2015 (في الجانب المصرفي المتعلق بـ THC)، لم نتخيل أبدًا أن الحكومة الفيدرالية نفسها ستستعين بخدماتنا يومًا ما في الأمور المتعلقة بالقنب. ثم صدر قانون الزراعة لعام 2018 وشهدنا زيادة مفاجئة في عدد الاتحادات الائتمانية التي تهتم بالقطاع المصرفي المتعلق بالقنب. كان بدء الخدمة بطيئًا، لكن الجميع كان لديه أسئلة!
يتناول هذا المنشور بعض الاعتبارات المهمة التي نناقشها عادةً مع الاتحادات الائتمانية التي تسعى إلى تقديم خدماتها لقطاع القنب. ولا تُعد هذه قائمة شاملة بالأسئلة والتوصيات، مثل تلك التي نناقشها مع عملائنا؛ بل تحدد خمسة اعتبارات عامة لأي اتحاد ائتماني يدرس حالياً الدخول في هذا المجال.
ما هي أنواع الشركات التي ترغبون في التعامل معها؟
تمتد صناعة القنب على نطاق واسع، بدءًا من الشركات التي تبيع البذور للمزارعين وصولاً إلى بائعي التجزئة لمنتجات القنب ومنتجات القنب التي تحتوي على الكانابيديول (CBD). ويجري بناء سلسلة التوريد في الوقت الحالي، ولا تزال منتجات جديدة (وحتى أسواق جديدة) تظهر إلى السطح. وبشكل عام، قد يكون من «الأكثر أمانًا» بالنسبة لأي اتحاد ائتماني أن يتعامل مع بعض أنواع الشركات العاملة في صناعة القنب أكثر من غيرها. على سبيل المثال، قد يكون التعامل مع مزرعة قنب تنتج محاصيل بموجب ترخيص من الولاية في إطار خطة معتمدة من وزارة الزراعة الأمريكية (أو بموجب قانون الزراعة لعام 2014) أكثر أمانًا من التعامل مع شركة تركز على بيع منتجات CBD الصالحة للأكل، بالنظر إلى موقف إدارة الغذاء والدواء (FDA) بشأن هذه المسألة. وبالمثل، قد تبدو شركات البذور آمنة، في حين أن شركات استخراج Delta-8 THC قد تبدو محفوفة بالمخاطر. لكل فئة من فئات الأعمال اعتبارات مختلفة.
هل سيختفي القنب؟ وإلى أين؟
توجد في بعض الولايات، مثل ولاية أوريغون، قوانين تصدير محلية تتعلق بالقنب لا يبدو أن العديد من الجهات الفاعلة في هذا القطاع تفهمها. أو قد تكون لديها قواعد محددة حتى بالنسبة للبيع المحلي: أي عبر قنوات لجنة مراقبة المشروبات الكحولية في أوريغون مقابل الأسواق العالمية عمومًا. أما الولايات الأخرى، لا سيما تلك الواقعة في وسط البلاد، فقد تشكل مخاطر على شحنات الكتلة الحيوية للقنب، حتى لو كانت شرعية. أما الاستيراد والتصدير الدوليان فهما مسألة مختلفة تمامًا. ويعتمد الأمر على كيفية تفاعل شركة القنب مع شركات النقل، إن وجدت، وهو اعتبار مهم لأي بنك أو اتحاد ائتماني.
هل أنت مستعد لإجراء عملية تدقيق شاملة؟
لطالما قلتُ إن غسل الأموال سيكون أسهل في منظومة القنب مقارنةً بالماريجوانا المرخصة من الدولة. ومن الواضح أن الاتحادات الائتمانية، شأنها شأن البنوك، يجب أن تمتثل لقانون السرية المصرفية ومتطلبات مكافحة غسل الأموال. وتؤثر هذه اللوائح على إجراءات العناية الواجبة وبروتوكولات المراقبة المستمرة/التعرف على العميل (KYC)، ولكن في عالم القنب، هناك مجموعة إضافية من الأسئلة والتزامات المراقبة التي يتعين على الاتحاد الائتماني الاضطلاع بها بشكل أولي ومستمر. قد تشمل هذه الطلبات كل شيء بدءًا من نسخ وثائق تمويل الأعمال، إلى التصاريح والتراخيص على مستوى الولاية، وصولاً إلى بروتوكولات التخلص من المنتجات. نحن نعمل مع الاتحادات الائتمانية لوضع قوائم مراجعة العناية الواجبة على أساس كل ولاية على حدة، وننصحهم دائمًا بأن تكاليفهم لكل حساب ستكون أعلى في هذه الصناعة.
هل أنت على علم بأهم القضايا القانونية في هذا القطاع؟
لا تزال السياسة الفيدرالية بشأن القنب غير واضحة، وتخضع بعض جوانب قانون الزراعة لعام 2018 وتطبيقه حالياً لخلافات قانونية بين القطاع الخاص والحكومة. على سبيل المثال، أصدرت إدارة مكافحة المخدرات (DEA) مؤخرًا قاعدة نهائية مؤقتة تنص على أن القنب قيد المعالجة هو مادة خاضعة للرقابة من الجدول الأول (مثل الماريجوانا أو LSD أو الفنتانيل) في "أي مرحلة" يتجاوز فيها تركيز THC في القنب 0.3٪ على أساس الوزن الجاف (انظر تغطيتنا لهذا الموضوع هنا، وهنا، وهنا، وهنا ، وهنا). إنها قاعدة سيئة، وتعني أن العديد من معالجي صناعة القنب — بما في ذلك أولئك الذين لديهم حسابات حالية في الاتحادات الائتمانية — ربما يكونون في حوزتهم مواد خاضعة للرقابة غير قانونية من وقت لآخر، على الأقل من وجهة نظر إدارة مكافحة المخدرات. ستشعر بعض الاتحادات الائتمانية ومديروها وأعضاؤها بعدم الارتياح تجاه هذه الديناميكية. على أي حال، يجب على الاتحادات الائتمانية في هذا المجال مراقبة الدعاوى القضائية مثل هذه عن كثب.
هل أنت مستعد للاستمتاع؟
تشهد صناعة القنب تغيرات سريعة ومتواصلة. ولا تزال سلسلة التوريد قيد التطوير. كما تستمر إصدار التوجيهات الموجهة إلى الاتحادات الائتمانية، في حين تتعدد المقترحات الجديدة على مستوى الولايات وعلى المستوى الفيدرالي (انظر هنا لتغطيتنا لمشروع قانون راند بول الجديد بشأن نسبة 1% من مادة THC). ونظرًا لسرعة تطور الأحداث، غالبًا ما تتضمن اتفاقيات خدمة الأعضاء الخاصة بعملائنا من الاتحادات الائتمانية بنود إنهاء غير قياسية، بل وحتى بنود تعويض، ولذلك نحرص على متابعة القضايا الرئيسية التي تؤثر على عملائنا في هذا المجال بشكل متكرر.
قد يبدو قطاع القنب مجالاً مثيراً للقلق بالنسبة للاتحادات الائتمانية. ورغم كل ما ذكرته أعلاه، فإن الأمر لا يجب أن يكون كذلك. فلدينا عملاء يحققون نجاحاً في هذا المجال. ويكمن السر في التعرف على هذه الصناعة وخصائصها، ثم اتباع نهج معقول. وفي نهاية المطاف، هناك فرص هائلة في تقديم الخدمات المصرفية لقطاع أصبح حجمه بالفعل 5 مليارات دولار أمريكي.
