في الأسبوع الماضي، أصدرت الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA) توجيهات جديدة («التوجيهات») موجهة إلى الاتحادات الائتمانية المرخصة على المستوى الفيدرالي التي تقدم خدماتها لصناعة القنب. Harris Sliwoski جميعًا في Harris Sliwoski بالحماس إزاء صدور هذه التوجيهات: فقد كلفتنا الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA) في الخريف الماضي بتقديم المشورة للحكومة بشأن هذا المشروع، ولطالما قمنا بتمثيل عملاء من الاتحادات الائتمانية في مجال خدمات الأعمال المتعلقة بالقنب.
تم تنظيم هذه الإرشادات في شكل أسئلة وأجوبة يسهل فهمه: فهي تتضمن توضيحات وتأكيدات ولا تنطوي على أي مفاجآت حقيقية. وبشكل أساسي، فإن هذه الإرشادات «تعد استشارية ولا تفرض أي توقعات أو متطلبات جديدة على الاتحادات الائتمانية». وتتمحور المسألة حول التأثير الذي قد تحدثه الخدمات المصرفية المقدمة لشركات القنب على التزامات الاتحادات الائتمانية بموجب قانون السرية المصرفية واللوائح التنفيذية، والتي تُعرف أحيانًا باسم «السلطة القانونية لمكافحة غسل الأموال» (AML).
ولكن قبل أن ندخل في بعض القضايا الرئيسية، قد يكون من المفيد تقديم بعض المعلومات الأساسية.
أولاً، من المهم فهم ماهية هيئة الاتحادات الائتمانية الوطنية (NCUA) وما تقوم به. NCUA هي وكالة اتحادية مستقلة تتولى ترخيص الاتحادات الائتمانية الاتحادية وتنظيمها. كما أنها توفر تأميناً على الودائع لجميع المودعين في الاتحادات الائتمانية الاتحادية (ومعظم المودعين في الاتحادات الائتمانية التابعة للولايات)، من خلال ما يُعرف باسم «الصندوق الوطني لتأمين أسهم الاتحادات الائتمانية». وقد سمع الكثيرون عن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، التي توفر تأميناً على الودائع لعملاء البنوك. وتُعد NCUA وكالة شقيقة لها.
ثانياً، من المهم الإشارة إلى أن الوكالة الوطنية للتأمين على الائتمان (NCUA) ليست منظمة تجارية أو منظمة للدفاع عن المصالح. فالرابطة الوطنية للاتحادات الائتمانية (CUNA) هي التي تضطلع بهذا الدور بالنسبة للاتحادات الائتمانية المرخصة على مستوى الولايات وعلى المستوى الفيدرالي. لطالما كانت CUNA صريحة بشأن إصلاح الخدمات المصرفية المتعلقة بالقنب، لكنها لا تملك صلاحية ترخيص أو تنظيم الاتحادات الائتمانية نفسها. وبالتالي، فإن الاتحادات الائتمانية المرخصة على المستوى الفيدرالي ستلجأ إلى NCUA، وليس CUNA، للحصول على إرشادات بشأن الخدمات المصرفية المتعلقة بالقنب. (أما الاتحادات الائتمانية المرخصة على مستوى الولايات، فستلجأ إلى أقسام الخدمات المالية في ولاياتها.)
فيما يتعلق بالتوجيهات نفسها، هناك 17 سؤالاً وجواباً – وينبغي على الاتحادات الائتمانية مراجعة كل منها بعناية – لكنني سأقسمها إلى بضعة مفاهيم أساسية.
تعرف على القانون
وهذا أمر بالغ الأهمية بالنسبة للخدمات المصرفية المتعلقة بالقنب، لا سيما مع استمرار تطور التشريعات. ورغم أن الاتحادات الائتمانية ليست ملزمة بتقديم «تقارير الأنشطة المشبوهة» (SARs) بشأن المعاملات العامة لعملاء قطاع القنب، إلا أنه يُتوقع منها ويُطلب منها مواكبة المستجدات في وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) وإدارة الغذاء والدواء (FDA) والبرامج ذات الصلة على مستوى الولايات والقبائل.
لا تقسم الإرشادات شركات القنب إلى فئات (مثل المزارعين، أو شركات التصنيع، أو منتجي المنتجات الموضعية أو الصالحة للأكل) بهدف تحديد أي من شركات القنب تعمل بشكل قانوني؛ بل تُشجَّع الاتحادات الائتمانية على «استشارة مستشار قانوني مؤهل والسلطات الفيدرالية والولائية المختصة» لإجراء هذا التحليل. وسيكون تقييم ما إذا كانت شركات القنب المعينة «تعمل بشكل قانوني» أحد المجالات الأكثر صعوبة التي يتعين على الاتحادات الائتمانية تقييمها، وسيكون وضع سياسة في هذا المجال أمرًا أساسيًا لكل مجلس إدارة.
تعرف على تجارة القنب
كما تشير الإرشادات إلى الحاجة إلى «إجراءات العناية الواجبة للحسابات المتعلقة بالقنب». قد يقول معظم محاميي الخدمات المالية إن هذا يبدأ بـ "اعرف عميلك" (KYC)، وهي عملية إلزامية لتحديد هوية العميل والتحقق منها وتأكيدها بشكل دوري على مدار الوقت. تم تصميم عمليات "اعرف عميلك" لتنفيذ متطلبات مكافحة غسل الأموال ومنع المخططات غير القانونية. في سياق الخدمات المصرفية المتعلقة بالقنب، ستكون عملية "اعرف عميلك" حاسمة بشكل خاص، حيث سيحاول العديد من المشغلين غسل أموال الماريجوانا القادمة من السوق الرمادية والسوق السوداء من خلال النظام المصرفي الخاص بالقنب.
وبصرف النظر عن إجراءات "اعرف عميلك" (KYC)، تتناول الإرشادات معايير العناية الواجبة الأساسية (مثل معلومات الترخيص الحكومي، والاحتفاظ بمعلومات عن الأراضي التي يُزرع فيها القنب)، وتشير إلى أن طبيعة ومدى العناية الواجبة في الأعمال التجارية ستختلف باختلاف نوع الخدمة التي تقدمها الاتحادات الائتمانية. فعلى سبيل المثال، سيتطلب فتح حساب إيداع أساسي إجراءات استفسار مختلفة عن تلك المتبعة عند الموافقة على قرض لشراء معدات.
خدمات واسعة النطاق معتمدة
ومن بين التوجهات العامة التي تتضمنها هذه الإرشادات أن الشركات العاملة في مجال القنب يمكن معاملتها كغيرها من الشركات الزراعية، مع إيلاء اعتبار خاص للطبيعة شديدة التنظيم التي تتسم بها هذه الصناعة. وهذا يعني أنه يمكن للاتحادات الائتمانية أن تقدم لشركات القنب مجموعة كاملة من المنتجات والخدمات، في إطار متطلبات الرقابة والحرص التي تفرضها الاتحادات الائتمانية.
هل يعني هذا أن شركات القنب ستدفع مقابل خدمات الاتحادات الائتمانية أكثر مما تدفعه الشركات الزراعية الأخرى؟ نعم، هذا صحيح. نتوقع أن تستقر الأمور بالنسبة لصناعة القنب في مستوى ما بين ما تدفعه شركات الماريجوانا مقابل خدمات الاتحادات الائتمانية، وما يدفعه المزارعون الآخرون.
التوجيه المستمر
هذه الإرشادات ليست الأولى من نوعها التي تصدرها الوكالة الوطنية للتأمين على الودائع (NCUA)، ولن تكون الأخيرة. فقد أصدرت وكالات اتحادية أخرى أيضًا إرشادات بشأن الخدمات المصرفية المتعلقة بالقنب، وستواصل القيام بذلك مع تطور القوانين والقطاع (انظر البيان المشترك الصادر عن مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) ومكتب المراقب المالي للعملة وغيرها).
بشكل عام، يمثل القطاع المصرفي المتعلق بالقنب فرصة سوقية مهمة للاتحادات الائتمانية. لكن القنب ليس كالذرة أو القمح أو بنجر السكر، وعلى الاتحادات الائتمانية التي ترغب في العمل في هذا المجال أن تكون مستعدة لذلك.
